新車購入時の残価設定ローンって何？
車の購入を紺が得ているときに、実際に店舗で販売員と色々なやり取りをしていると、一度は残価設定型ローンというものを進められたことがあると思います。
残価設定型ローンとは、残クレというような略称で呼ばれるようなこともありますが、具体的な内容としては購入する車の値段について数年後につく買い取り保証額というのをあらかじめ設定しておきます。
設定した分と購入するときの値から引いた金額を、一定の年数から割った数だけ分割でお支払いいただく買い方です。
この方法は、ローン支払いの最終回の前までは、残額分以外のところの支払いをして最終回には残額分の支払いをするという方法を取ります。それができないときには、車両をディーラーに返済したり、ローンの再設定といったようなこともありますが、おおよそこういった仕組みになっています。
後は、このローンを組んだ時には、契約時に「○年で走行距離が○㎞以内であること」、「車体に傷をほとんどつけないこと」、「車検など必要なものを受けていることなど」
といった諸条件をつけられており、これを破ったりすると残価が引かれて最終支払い時により多くのお金を支払わなくてはならないというようになっています。
残価設定ローンのメリットは？
残価設定ローンのメリットはいくつかあります。
一つは、通常のローンと比べて1回の支払額が減ってくるということでしょう。
通常のローンは車の購入代金全額から回数分を割った額で支払う必要がありますが、この制度なら残額分を差し引いた金額を元に支払額を設定していますので、支払う額は減っていくという感じになります。
月々の負担を減らして、家計負担を減らせるので良いという面もあります。
また、契約終了時にお金を払いたくなければその車を返却してしまうか、残った金額を全部精算して買い取るかを選べます。
自分が気に入らない車であったら、返却という形で処理ができますから、車を自由により選びたいというときにはこういった方法も有効に利用ができる面であります。
おおよそ契約年数は3年から5年くらいということでありますから、3年なら車検についてもしなくてもいいようにすることもできます。
（また5年くらいの契約でも、ディーラーとメンテナンスパックといったような契約をしてもらうことによって車検代を安くもしくは無料にしてもらうことも可能です。）
車の買い替えペースが早くなることによって、ディーラー側も車を新しく買ってもらえるために売り上げが上がるというメリットもあります。
勿論手持ちのお金が少ないような時には通常のローンと同じように一気にお金を払うようなことがありませんのでちょっとずつお金を払いたい人にはちょうどいい方法でありましょう。
残価設定ローンのデメリットは？
逆に残価設定ローンのデメリットについては、いくつか挙げられます。
一つはペナルティーというシステムです。
どういったものかというと、例えば残価を設定する際に、「3年で５万km」といったように走行距離が決めらられるようなことがありあすが、こういった約束を守らなかったりしますと残価が引かれるというようなことがあります。
契約内容次第ではありますが、結構な距離を走るような方だったり、通勤に車を使っていて、なおかつ距離がそこそこあるような場合には利用はしにくいものとなっています。
その他にも車両に傷をつけたり、違法な改造などをしてしまいますと、残価がひかれるようなことがありますので運転に自信がない人はあまり利用できないかもしれません。
二つ目は、再クレジットをすることで総支払い額が増える可能性があることです。
分割支払いの終了時、乗り続けるという選択をした場合、一括で支払いができれば良いのですがお金を用意できないときには再クレジットすることになります。
これが有利に働かないわけではありませんが、逆に最初から長期ローンを組んだ時よりも悪くなるようなケースもあります。
そうなりやすい理由としては以下の理由があります。
- ①新車購入時ローンの金利優遇サービスがうけられなくなる。
- ②残クレの金利は車両価格に対して設定されている。
- ③長期ローンより支払い期間が長い
①や③は単に金利が高くなる面、支払期間が長くなるのでその分利息が月々発生する部分が出てくるためです。
一番問題が大きいのは②の面です。
本来のローンは支払っていくことで元金そのものが減っていきますので利息も減っていくわけですがこの方法の場合ですと、元金を支払ったとしても車両購入価格そのものにかかりますので、利息負担というのは基本的に支払いを済ませればすますほど減っていくようなことがないというわけです。
最終的には通常のローンよりも総支払額が高くなるケースが多くなってしまうというわけです。
長期的なローンとしてはあまり向いていないという面があるというわけです。
三つ目は車をカスタマイズしたい人にとってはデメリットの大きいという面です。
車を改造することによって、先に挙げた契約時の条件という面に引っかかる可能性が高いからです。
残価設定ローンは、リース契約に類似している部分も多く、分割支払い中はクルマの所有者はディーラーにあることになっており、あくまで車を借りていることになっているのです。
人の車を借りているということは、勝手に形を変えたりするとやはりよろしくないというわけで、契約違反という形で多くのお金を支払う結果になったり、場合言寄っては契約遺体を解除されるケースもあるかもしれません。
勿論車を途中で売るというようなことも結構厳しいでしょう。
まったくできないというわけではありませんが、ディーラーとの相談は必須であります。
あくまで所有者はディーラーなどでありますので、勝手に処分はできません。
ディーラーとの間で売却する場合には、設定された下取り価格が保証されている者でありますから、契約違反などの内容がなければ、持っている車について中古車市場が下火である時期でもその金額は下がらないでしょう。
ですが、傷があったり走行距離が多かったりすればそうでもありませんし、他の買取業者で買取をすることになりますと、ローンがありますのでそれによって悪くなるようなケースもあるでしょう。
残価設定ローンを賢く使う方法は？
残価設定ローンは、通常のローンとは違った部分があり、若干わかりにくいような部分もありますので結構使いにくい部分があると思います。
ですが、より自由に車を利用する方法を選択することを選びたい方、一気にお金を払えないので月々の負担を減らしておいてためたお金で一気に支払ったり、返却して違う車を買ったりするという方法を取りたいというのであればこの方法がいいでしょう。
車検代などもかからないように利用すれば、よりお得に利用できる可能性もあるでしょう。
車自体をそこまで利用しないというような方や、車自体が数年間という短期間だけ必要であるという人にとっては、メリットも結構あるような部分も大きいです。
その他には、ローンの金利についても、時期を狙ってうまく利用できるようなことができる自信があるようでしたら、金利負担も安くなるようにできます。
そういったところも狙って利用してみるとより賢く残価設定ローンを利用できるのではないかと思います。
